第464章 赚钱宝【加更第10章】

　　“我的天呀，居然提前了10年的时间，老马这手厉害了！”黄鹤花了一个小时的时间，总算把这个阿有钱花给折腾的明白了。

　　其实也很好理解，这就是未来的花呗。

　　只不过是提前了十年，是花呗的原始……不，应该叫做魔改版本。

　　和花呗相同的是，这都是用户都是不用直接掏钱，直接有钱花付钱，然后等一个月之后再来进行结算。

　　当然，开通有钱花的手续会麻烦一些，因为手机不算普及，身份证也容易造假，所以这个年代是不能直接开通有钱花的，需要用户去全国各地的汇丰银行，以及和汇丰银行有合作的农业银行和建设银行开通专属的网络银行借记卡，然后利用网络银行来开通有钱花，这样就基本可以保证个人信息的准确，以及基金的安全了。

　　到这里为止，有钱花都和花呗是一样的，没有什么区别。

　　但是接下来，变化就来了。

　　首先，花呗在当月使用的情况下，是没有利息的。

　　但是有钱花不一样，从开始使用有钱花开始，就要交利息了。日利息不高，也就是2/10000，而未来花呗的日息是4/10000。

　　这听上去似乎挺不错的，可如果将日期换成年息的话，那就变成7.3%的年息了，比大部分的银行贷款的利息都要高。

　　从这里开始，有钱花本质上就已经变成一种贷款业务了，而花呗好歹还要等一个月才会变成贷款。

　　同时，花呗是要求每个月必须还款的，如果无法全还清的话，就有最低还款。

　　但是有钱花不一样，有钱花是一年之内你想还就还，中间绝不追债。只有等到一年之后，银行他会找上门来，要收取10%的最低还款。

　　同时根据隐藏在角落里面的，多达64页纸的电子金融合约来看，如果一年内无法还清10%的最低还款的话，那么银行就有权直接对你的私人财产来进行清算。

　　轻则冻结个人资产，重则直接拍卖车子房子之类的东西，反正就和正常的银行贷款清算是一样的规矩。

　　“好狠！”看完了这个有钱花的具体规则，黄老板不由的打了个寒颤。

　　前世黄鹤对于花呗的看法就是两面的，一面他承认花呗确实有其便利性，能够帮助手头临时不宽裕的用户购买急需的产品，有其积极意义的一方面。

　　但是花呗也有负面的一面，就是放大了用户的消费欲望。最简单的道理，在没有花呗的时候，你可能卡上没钱，哪怕非常喜欢某个东西，只要不是生活必须，可能就会压下消费的欲望，过一阵子就忘了这玩意儿了了。

　　可有的花呗之后，哪怕你身无分文，只要手指轻轻一点，就可以买买买，一切来的都是那么容易和轻松，只是等你面对最终送到眼前的，超过月工资几倍的花呗账单的时候，才会感觉巨大的惊恐。

　　再接下来就是啃老，想办法从父母手中捞到钱来还款。

　　其实这还算是好的，最惨的是不想劳烦父母，或者父母手里面更穷，于是就只能以贷养贷，最终陷入人生的绝境之中。

　　当然了，花呗在这方面做得还算克制，强制要求每个月必须还钱，最少让用户可以在一个月后看着自己的账单冷静下来。

　　但是这个世界的有钱花，时间期限居然长达一年，那就意味着一年之内你都不会受到债务的干扰，你甚至都可以不用去看一眼有钱花的页面。

　　直到一年之后，高达上万元，甚至数十万元的账单送到面前的时候，才会感觉到巨大的恐惧，明白自己这一年究竟干了多少事情。

　　如此一来，有钱花的杀伤力相较于花呗来说，提高了几倍不止，基本上达到了和后世人人喊打的小贷公司一个水平，或者说这两个玩意儿其实就是一个玩意儿。

　　尤其是会用有钱花的人，基本上都是学生，工薪阶层，甚至一部分低收入人群。

　　毕竟有钱人没有必要用什么有钱花，直接用现金就好了。

　　只有这些低收入人群才会囊中羞涩，然后被消费主义诱惑，最终无限制的从有钱花那里掏钱。

　　有人可能会说了，这银行难道是傻子，把钱借给穷人，不怕穷人还不起吗？

　　银行当然不傻，否则后是不会有那么多的小贷公司，将前毫无顾忌地借给一个个年轻的学生，低收入人群吗？

　　人家可不是银行这种可以允许亏损的金融机构，是私人企业，私人要承担资金的亏损的，只有这行业有巨大的利润，才会有大量的私人资金挤进来。

　　有钱花不怕亏本的根本原因就在于，他们可以把借出去的钱，成倍的拿回来。

　　因为对于这个世界上大部分的穷人来说，他们可能只是口袋中没有现金，但却还拥有自己的不动产。比如父母的棺材本，祖上传下来的田，比如厂里面分的房子，又或者是移动等待拆迁的老屋等等，这些平日里穷人舍不得变现，也不可能变现的东西。

　　等到贷款违约，就可以强行变现，而且还能够用极低的价格吃下来，简直是一本万利的好买卖。

　　否则你也看不到那么多父母卖房子帮子女还高达数百万元的贷款的新闻了。

　　当然了，这部分人群里面肯定还有一些是真正穷的连不动产都没有的人，不过这些人也不怕。因为银行是有审核机制的，太穷的人压根就没有开通有钱花的资格。

　　其次，有钱花也是有消费额上限的，普通人用身份证开的卡，上限只有5000元左右。

　　当然了，这个时代没有信用分来评估你的信用，决定花呗的上限。不过你可以凭借自己的工资流水，房产证证明等等手段，来证明你的经济实力，然后再提高更高的上限。

　　这样哪怕真的被穷人坑了钱，也坑的很少，认了也就是了，毕竟这样的人可能不到1%，相较于从其他99%的人身上赚来的利润，这1%的亏损不值一提。

　　这还不算，很快黄鹤发现，阿里钱包里面，其实还是另外一个全新的服务，叫做“赚钱宝”。

　　顾名思义，这就是用来赚钱的工具。

　　黄鹤又研究了一下赚钱宝，然后更加的目瞪口呆了。

　　这个赚钱宝其实和后世的余额宝也差不多，同样都是鼓励用户将资金存进赚钱宝里面，赚钱宝每天会给固定的利息，换算成年化收益率，是2.3680%【PS“这是2021年11月5号的余额宝7日年化收益率】。

　　嗯，按照7.3%的年化收益率来放贷，按照2.368%的年化收益率来吸储备，一进一出之间就有多达5%的纯利润收入。

　　而且更妙的是，当黄鹤把整个赚钱宝的规则给细细的读了一遍之后才发现，原来赚钱宝和有钱花是连在一起的。

　　赚钱宝融来的钱，提供给有钱花消费，然后有钱花赚取的利息，则提供给赚钱宝来支付利息。同时，赚钱宝还有一个非常复杂的利息公式计算，具体的就不写出来了。

　　反正根据黄鹤后来呢，专业人士计算出来的结果是，有钱花赚到的所有利息的30%，就是赚钱宝所有用户的利息。

　　同时，赚钱宝原则上就是一种资金产品，是不保证必定赚钱的，是允许亏损的。

　　未来如果有钱花的烂账率超过了赚钱宝的入账率，那么赚钱宝本身就要开始赔钱了，这一点法律法规允许的，因为金融产品本身就是有风险的事情。

　　毕竟你买个原油宝，未来还得倒贴钱给银行，这才是最损的。

　　总而言之，赚钱宝和有钱花形成了一个借贷与吸储的相互关系，可能前期银行，四十大盗，还有基金公司，要贴一部分钱给有钱花。等到赚钱宝吸纳了大量的资金之后，就可以完全由赚钱宝来供给有钱花的资金需求了。

　　当然了，最初的这笔启动资金是借的，未来有钱花要算利息还给这些金融机构的。

　　也就是说，如果老马哥的如意算盘打成了，那么未来就会形成一个完美的资金闭环，而这个资金闭环里面，老马哥和他们背后的金融机构，可以源源不断的收割其中5%的资金作为自己的利息，同时不用支付任何的资金成本，这简直就是一本万利的好买卖。

　　黄老板看明白了这些事情之后，也要惊呼道好家伙。

　　“老马这是疯了吗？居然干这样危险的时候，他就不怕有朝一日爆雷吗？”弄清楚有钱花的秘密之后，黄鹤瞠目结舌，他万万没有写想到，堂堂的老马，居然没有底线到了这种地步了。

　　不错，这是一个非常完美的金融产品，用户用自己的钱借给用户，而背后的控制着可以源源不断的从其中吸血，享受巨额的资金利益。

　　假设未来有钱花达到了花呗的规模，一年借款达到了8，000亿人民币，那么背后的利益集团可以直接从中吸血400亿人民币。

　　这还不算，再加上余额宝的双向吸血，这个数字可以高达800亿元，然后再去金融市场包装一下，来个反复套娃的话，利润可以达到金人的2000-3，000亿元。

　　这还不是最妙的，最妙的是假如这个循环崩溃了，有钱花的烂账率让赚钱宝无法支付，资金全部亏光，那也是投资人亏光了钱，老马哥等金融机构一分钱都不亏，而该赚的利息也一分钱不少。

　　天底下还有比这更加完美的金融产品吗？


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